Платежи в России: QR-коды, СБП и будущее финансовых технологий

Сегодня оплатой по QR-коду в России удивить можно, разве что западных туристов. Введение санкций и отключение россиян от Google Pay и Apple Pay не помогли затормозить развитие сервисов оплаты в стране. Покупатели продолжают оплачивать покупки телефоном, а многие уже и не носят с собой даже банковские карты.

Те, кто периодически посещает поднебесную и активно использует WeChat, уже давно воспринимают это как само собой разумеющееся. Платежные сервисы в России активно развиваются. Ходят слухи о цифровом рубле, об оплате по биометрии, а с таким подходом в магазинах скоро будут отдавать товары под честное слово. Но из всех волшебных нововведенияй оплата по QR-коду активнее всего применяется в сфере ритейла. Мы уже писали на retail.ru о кассовых ссылках. Однако, давайте сегодня еще раз поднимем эту тему, потому что популярность оплаты по QR-коду с каждым годом возрастает.

🤨 Что еще за QR-код такой?

Компания НСПК (Национальная Система Платежных Карт) в конце 2017 года презентовала идею сервиса Системы Быстрых Платежей (СБП) как альтернативу классическому банковскому эквайрингу. СПБ - это платежный сервис, включающий в себя ряд специализированных механизмов оплаты между различными “типами” пользователей. Подробнее расскажем о двух из них, с которыми мы, так или иначе, сталкиваемся в повседневной жизни.

C2C (Customer To Customer) – это переводы по номеру телефона между счетами клиентов в разных банках. Решили скинуться начальнику на днюху и переводите денежку его секретарю по номеру телефона. Поздравляем, вы -  пользователь СБП C2C. Первый платеж C2C компания провела в конце 2018 года. Тут не надо сканировать никакие QR-коды, достаточно ввести номер телефона получателя в своем банковском приложении. При переводе вам будет отображен перечень банков, где у получателя есть счета, вы выбираете банк получателя и вводите сумму. Получатель платежа видит деньги у себя на счету практически сразу же.

- Скидываемся Гале на Тинек по 100 рублей!!!!!!

С2B (Customer To Business) – это платеж клиента-физика в пользу бизнес-клиента за товар или услугу. Этот механизм как раз и включает в себя процесс сканирования QR-кода на кассе магазина для оплаты. Процесс оплаты похож на оплату по C2C, но включает в себя идентификацию платежа или счета по QR-коду. Открываем банковское приложение на смартфоне, сканируем камерой QR-код, приложение показывает нам сумму и мы жмем кнопку ОПЛАТИТЬ. Затем происходит магия, а на кассе, как по волшебству, печатается чек. Чудеса да и только!

- А по QR коду у вас оплатить можно?

 Оплатить можно, но как же работает магия?

✨ 🪄 Как работает магия СБП

Есть много описаний того, как работает СБП в интернете. Конечно, мы читали далеко не все, что есть в интернете, но те что читали, оставляют впечатление, что там и правда без колдовства не обходится. Однако, все проще, чем кажется. Определимся с понятиями и потом по пунктам распишем, кто и что делает. И так, есть продавец, и у него есть расчетный счет в банке, назовем его Банк продавца, куда зачисляются платежи по СБП. Есть покупатель и у него тоже есть счет в банке, в Банке покупателя, с которого он платит. Теперь, кто и что делает дальше:

1️⃣ Покупатель набрал продуктов и выложил их на кассе перед кассиром.

2️⃣ Продавец в кассовой программе считает сумму покупки и отправляет ее в банк - в Банк продавца (так работает не всегда, но для наглядности пойдем по этому пути).

3️⃣ Банк продавца отправляет сумму в НСПК с просьбой выставить “счет”.

4️⃣ НСПК получает заявку от банка продавца, формирует счет, отправляет ссылку на “счет” обратно в банк. Эта ссылка представляет из себя обычный запрос к серверу НСПК (короче тут все не сложно, поверьте).

5️⃣ Банк продавца пересылает эту ссылку в программное обеспечение продавца. 

6️⃣ Продавец в своей кассовой программе преобразует ссылку на счет в тот самый QR-код для считывания камерой смартфона. 

7️⃣ Покупатель в своем банковском приложении сканирует QR-код. Так банк покупателя получает информацию о выставленном на оплату счете. В банковском приложении покупатель выбирает счет откуда будет платить и нажимает “оплатить”.

8️⃣ Банк покупателя идет в НСПК и запрашивает выставленный счет. Находит и оплачивает его.

9️⃣ НСПК переводит счет в статус “оплачен”. 

🔟 Продавец в своем кассовом приложении видит, что счет оплачен и печатает кассовый чек. Отдает покупки покупателю. 

Может показаться сложным процессом, но на деле все эти процессы занимают секунды, если не доли секунд. Иногда в п. 3, 4 и 5 исключают участие Банк продавца, а задачу на выставление счета НСПК получает напрямую от кассового ПО по агентской схеме, таким образом, колмчество участников сокращается. 

Короче, разобрались. Схема рабочая. Но, “стопудово” есть же, к чему можно придраться? Конечно есть.

Плюсы и минусы СБП (субъективно)

Если хотите полный перечень плюсов и минусов, поищите в гугле. Напишем свои субъективные замечания:

Что НРАВИТСЯ:

➕ Не нужна банковская карта для совершения оплаты в магазине. Вышел на улицу без карты. Не беда, оплатил смартфоном.

➕ Удобно и просто переводить деньги друзьям и скидываться. 

➕ Для владельцев бизнеса это дешевый, с точки зрения комиссий, способ принимать оплату безналом.

➕ Владельцам бизнеса не нужен банковский терминал для приема оплаты по СБП. QR-код для оплаты можно отобразить на экране кассира, на специальном дисплее или вовсе распечатать на бумаге и повесить около кассы. Отять-таки экономия.

➕ При оплате на сайте или в мобильном приложении больше не надо вводить номер карты. Удобно, не поспоришь.

Что НЕ НРАВИТСЯ

➖ За оплату по СБП покупатель не получит кэшбек от банка. Его просто не из чего платить. При оплате картой кэшбэк платился из комиссии которую удерживал банк. Как следствие, оплачивать дорогие покупки все же лучше картой. 

➖ Технологически сложнее оплачивать, чем картой. Это неудобно для пожилых людей, которые не всегда успевают за стремительно развивающимся прогрессом. Открыть приложение, сканировать КуВарКод - это просто и понятно, если вам лет 30 и вы всю жизнь проработали в IT. Для наших бабушек и дедушек это сложно.

➖ Не у всех современные смартфоны. Запустить банковское приложение, чтобы оплатить по QR-коду занимает время. Порой это не быстро, и если у вас за спиной нервный дядька, которому зачем-то в 10 утра срочно нужно купить бутылку “беленькой”, то это может заставить вас понервничать. 

Плюсов больше, чем минусов, но и минусы тоже довольно весомые. В общем, есть к чему стремиться. Надо бы уже заканчивать. Последний абзац и расходимся.

Какие QR-коды бывают

Возможно, вы уже столкнулись, но не придали значение некоторым моментам, когда оплачивали покупки по QR-коду. Замечали, что где-то QR-код отображается на специальном экранчике (например на экране новых банковских терминалов сбера или на дисплее кассы самообслуживания), а где-то просто напечатан на красивой бумажке (например, в Пятерочке или Перекрестке) около кассы. А возможно, вы даже сканировали QR-код, в котором самостоятельно нужно вводить сумму. Все это разные типы QR-кодов. Давайте разбираться. 

⚡️ Динамический QR-код – индивидуальный QR-код для каждого покупателя, который содержит сумму покупки. Такие QR-коды отображаются на различных дисплеях и мониторах в оффлайн-магазинах, либо на экране ПК при покупке в интернет-магазине. У каждого покупателя этот QR-код будет индивидуален, так как содержит счет с уже готовой суммой. Кстати, демонстрация QR-кода - это способ идентификации счета именно в оффлайн и онлайн-магазинах. Для мобильных платежей (в мобильных приложениях. при оплате через мессенджеры или социальные сети), то есть там, где вы не можете сканировать QR-код с экрана своего же телефона, используется такая же технология генерации счета, только вместо сканирования QR-кода пользователю предлагается нажать на кнопку, либо пройти по ссылке. После чего, на смартфоне откроется банковское приложение, ну и дальше вы уже знаете как быть. 

⚡️ Статический QR – судя по логике, это когда QR-код одинаковый для всех покупателей. Как так-то? Тут все просто. В таком QR-коде нет переменной в виде суммы. Покупатель сканирует такой QR-код и самостоятельно вводит сумму в своем банковском приложении. Такой QR-код можно запросто распечатать на листе A4 и разместить около кассы. Вот вам и сокращение затрат на покупку оборудования для оплаты

⚡️ Кассовая ссылка – это гибрид динамического и статического QR-кодов. Представляет из себя не меняющийся QR-код, при сканировании которого каждому покупателю отображается именно его стоимость покупки. Именно кассовые ссылки сейчас активно используются в различных сетевых супермаркетах, вы могли их видеть распечатанными в прикассовых зонах. Стоит отметить один нюанс. Кассовая ссылка все же индивидуальна для каждой кассовой зоны. То есть, в магазине с пятью кассовыми зонами около каждой кассы будет висеть именно ее уникальная ссылка. Забегая вперед, кассовая ссылка активна только в момент оплаты. В остальное время, при сканировании такого QR-кода, покупатель получит ошибку.